小贷公司需要芝麻信用吗？芝麻信用分多少才能下款

在目前的互联网金融风控体系里，小贷公司需要芝麻信用作为主要风控手段已经获得行业的认可。该机制既帮助借贷机构迅速识别出用户的信用等级，又在很大程度上影响着贷款审批的通过率以及额度大小。芝麻信用分属于支付宝内部的一个权威的信用评价标准，在小贷公司面前也具有一定的参考意义的数据支持。尽管市面上有一些打着“不查征信”的旗号的小广告，但是对正规运营的小贷机构来说，接入芝麻信用仍然是降低坏账风险、实现精准放款的重要步骤。

深入剖析小贷公司芝麻信用核心逻辑的原因

征信体系不断完善的同时小贷公司需要芝麻信用用数据来填充用户的画像。传统的央行征信报告人群范围较小，芝麻信用则依靠阿里生态庞大的数据库进行覆盖，可以对没有央行征信记录的“白户”也做到有效的识别与覆盖。

风控准入的“敲门砖”作用

对于大多数网络小贷来说，芝麻信用分一般被当作硬性准入门槛。

• 分层定价机制：平台一般要求芝麻分在600分以上才可以申请，分数越高，授信额度越大，利率越低。
• 反欺诈验证：利用芝麻信用背后的行为数据，小贷公司可以有效识别出虚假的身份以及恶意骗贷的行为，从而降低首逾率。
• 替代性数据的价值：缺少银行流水的用户，芝麻分就成为衡量其还款意愿、还款能力的一种“替代性数据”。

数据互补、风险定价

小贷公司使用芝麻信用的另一个深层次原因就是风险定价精准。通过交叉验证之后，平台可以更客观地去评判用户。如果用户的芝麻分较高但是在其他的平台上出现了逾期的情况，那么这样的数据矛盾就会直接引起风控预警。因此，小贷公司需要芝麻信用不只是为了看分数，而是为了得到分数所代表的身份特征、行为习惯以及人际关系等多方面信息。

黑户下款平台与芝麻信用的关系实操指南

很多征信受损的用户（俗称“黑户”）在申请贷款的时候，会找上一些芝麻信用要求不严格的平台。虽然小贷公司需要芝麻信用风控，但是市场上仍然有一些产品主要进行其他方面的审核。以下为五类在业内被广泛讨论、对信用瑕疵用户较为友好的平台类型：

五类可以下款的平台分析

对于黑户群体而言，在审核时，以下平台或者产品类型不单纯依靠芝麻分来评判用户履约能力或者其他资产：

• 分期乐（乐花借钱）老牌分期平台的风控体系比较独立。虽然会考虑芝麻分，但是更重视用户在京东或者淘宝上的消费记录。部分芝麻分一般但消费稳定的黑户也有下款的机会。
• 2. 捷信金融（消金牌照）持牌消费金融公司，线下渠道强。对于纯线上审核不通过的用户，如果能提供线下工作证明或者社保的话，即使征信有瑕疵也可以沟通一下，并不是完全受限于小贷公司需要芝麻信用只有一条规则。
• 3. 省呗（代偿模式）：主要做信用卡代偿，有信用卡使用记录的用户比较容易接受。征信花的情况下，只要没有出现严重的呆账情况，系统自动审批通过的可能性还是可以接受的。
• 4. 360借条（奇富科技）依靠大数据安全技术，风控模型非常复杂。虽然门槛较低，但是对“黑户”的拦截仍然很严格，建议尝试极速模式，部分非恶意逾期用户可以借此机会通过审核。
• 极融借款：主打大数据风控，对芝麻分的要求比较宽松。该平台更重视用户手机运营商的数据以及联系人稳定性情况，适合芝麻分为中等偏下且工作稳定的用户尝试。

风险提示：所谓的“黑户下款”一般都存在较高的利息以及比较严厉的催收。虽然有些平台放宽了对芝麻分的要求，但是用户还是要小心高利贷陷阱，量力而行。

小贷公司需要芝麻信用的常见问题解答

芝麻分低于600分的人真的无法申请小贷吗？

不一定。主流平台要求600分以上，但是有些小额极速贷产品把门槛降低到550左右，或者用查看用户支付宝消费流水的方式来代替分数的要求，具体要以产品的实际页面提示为准。

授权芝麻信用给小贷公司会不会影响个人征信？

单纯的授权查询行为不会上报央行征信，但是贷款申请记录以及还款记录一般会报。若在小贷公司需要芝麻信用授权之后出现逾期，芝麻分会下降很多，央行征信报告也会有污点。

总结

综上所述，小贷公司需要芝麻信用金融科技发展是必然的结果，既保证了平台资金安全又给优质用户提供方便的融资途径。征信状况不佳的人群虽然市场上存在一些审核较为宽松的地方，但是频繁申请会弄花大数据，并且还有可能陷入债务泥潭中。建议用户在贷款之前先改善自己的信用记录、理性借贷，不要盲目追求“黑户下款”，忽视了还款责任。