理财风险怎么分配的啊，理财产品风险等级如何划分？

很多投资者在构建资产组合的时候都会有一个共同的问题：理财风险由谁来承担呢其实理财风险的分配并不是简单的资金拆分，而是以不可能三角理论（收益性、安全性、流动性不能三者兼得）为基础的一种科学平衡过程。主要逻辑就是通过资产配置把风险分散到不同的相关度高的资产上，并且用时间跨度来平滑市场的波动。简单来说，理财的风险可以由合理的比例配比转化成可控的资产组合风险，在保证本金安全的同时实现收益的最大化。

理财风险应该如何分配呢？主要原理以及底层机制

要真正地掌握理财风险的分配，就必须了解风险的本质以及它的分散机制。风险分担的关键就是通过资产之间“低相关性”或者“负相关性”的方式来实现。

风险分散的基本原理

在金融学里，有一句话：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。这就是解答理财风险如何分配的问题的基础。

• 降低非系统性风险：通过持有不同的行业和地区资产来消除个股或者某一行业的特定风险。
• 资产相关性：如果所有的资产都是同涨同跌的关系（比如股票和股票型基金），那么就无法达到分散风险的效果。最好的状态就是配置债券、黄金以及与之相关性较小的其他类型的投资产品。
• 风险对冲：用衍生品或者反向资产（比如看跌期权）来对冲极端市场风险，这是高级的风险分散方式。

风险等级分层管理

专业理财机构一般会把风险分成几个等级来管理，这也能够帮助我们理解理财风险由谁来承担呢主要的观察角度。

• 低风险层：现金管理类产品（比如货币基金）可以覆盖，主要是为了应对流动性风险、保证日常生活开支。
• 中风险层：配置固收类产品（比如债券），主要承担信用风险、利率风险，获得稳定的收益。
• 高风险层：配置权益类资产（比如股票），承担市场波动的风险，期望获得超额收益。

实操指南：怎样科学地做好理财风险分配

投资者在掌握了原理之后，就需要具体的操作方法了。对于理财风险如何分配的问题，在实操中可以采用两种经典的模型，并且结合投资人的生命周期来分析。

标准普尔家庭资产象限图以及“4321法则”

这是目前最主流的家庭理财风险分配模型，把资金按照比例分别存入四个账户中去，并且完美地展示了风险分配置的操作逻辑：

• 10% 的日常开销（保命钱）：短期消费，风险很小，并且重视流动性。
• 20%保命资金（保本钱）：买保险来规避风险，小钱大用，用于应对突然的大额损失。
• 30%的生钱的钱（投资的钱）：投资于股票、基金等高风险资产来为家庭创造高的收益，但是所承担的风险必须严格控制。
• 40%保本升值的钱（稳健钱）：投资于低风险稳健的信托、债券等资产来保证本金安全，抵御通货膨胀。

以年龄为依据的“100法则”

个人投资者的风险承受能力和年龄有密切的关系。考虑理财风险由谁来承担呢此时可以参照“100法则”：

高风险资产比例=100-你的年龄。比如今年你30岁，那么建议把70%（100-30）的资金投资于股票或者偏股型基金等有较高风险的资产上，剩下的30%资金可以配置到稳健的投资产品中去。随着年纪的增长，抗风险能力降低，要逐渐减少高风险资产的比例。

理财风险应该怎样分担？常见问题解答

理财风险分配得越分散越好吗？

不是。过度分散就会出现“过分多元化”的情况，不仅会加大交易成本、管理难度，并且也会使收益率变得平庸化，甚至买重复的资产来转移风险也是无效的。一般情况下持有5-10只不同类别的资产就可以达到较好的分散效果了。

定投属于理财风险分担的方式之一吗？

属于。定投分批买入，摊薄了持仓成本，其实质就是把择时风险分散开来。它将高风险的一次买入变成长期平均的风险，对于普通投资者来说是一种应对市场波动的有效方法。

总结

因此，理财风险由谁来承担呢答案就是建立一个多元化的资产组合，并且根据自身年龄阶段、风险承受能力以及资金使用目的来动态地进行调整。不管是用“4321法则”还是“100法则”，其实质都是在控制好风险的前提下实现对财富的保值增值。建议投资者要定期检查自己的投资组合，不要让任何一个资产的比例过大，在管理财产的时候要用科学的态度去面对理财的风险。