征信逾期六次就黑花了吗？还能申请贷款吗？

很多人在查看自己的信用报告时，一旦发现有不良记录就会感到非常恐慌，并且不断地询问：征信逾期六次就会被标记为黑名单了吗其实该说法并不完全正确。虽然“连三累六”是银行业公认的风控红线，但是“黑”和“花”在金融风控体系中存在本质上的区别。“连三累六”的含义是什么？简单地说就是逾期6次会导致您的信用评级大幅降低，并且会被大部分银行列入贷款的拒绝准入名单当中，这并不等同于彻底无法修复的黑名单状态，也不意味着征信完全无效。本文将从专业的角度为您剖析征信逾期六次所造成的影响以及相应的解决办法。

征信逾期六次就会被标记为黑名单吗？核心机制是什么

要准确回答征信逾期六次就会被标记为黑名单了吗征信报告中“黑”、“花”的定义以及逾期次数所代表的时间维度，都是需要弄清楚的问题。

黑户和花户的区别

在信贷行业的术语里，“黑户”一般是指被法院列为失信被执行人，或者存在严重的连续恶意逾期行为（比如“连三”，即三个月内没有按时还款）。而“花户”更多的就是指征信查询次数过多造成的记录复杂。逾期六次的情况一般会被归类为高风险信用记录不是绝对的“黑户”。

• 连三累六规则：银行判断信用风险的主要标准是“累六”。累六就是累计逾期六次。如果您逾期六次，而且分在不同的时间点，并且已经结清了，就属于“累六”，虽然很严重，但是比“连三”要轻一些。
• 目前的逾期情况是：如果这六次逾期中包含“当前逾期”，即您现在有一笔款项没有还清，那么您的征信就会处于“止付”或者“冻结”的状态，在这种情况下申请任何信贷业务都会被秒拒。

逾期性质的判断

并非所有的逾期都是恶意的。系统判定征信逾期六次就会被标记为黑名单了吗当出现逾期情况的时候，系统会根据逾期金额以及原因来决定是否接受。

• 小额逾期：如果逾期金额很小（比如几块钱、几十块钱），部分银行会认为这是非恶意逾期，用户可以申请出具“非恶意欠款证明”来消除影响。
• 大额逾期：如果金额较大且超过90天未还，那么征信变黑的可能性就会大大增加。

征信受损后的操作指南以及借贷分析

既然征信逾期六次就会被标记为黑名单了吗答案是“严重受损但非绝路”，因此有资金周转需求的用户要找合适的融资渠道、修复信用就显得非常重要。

信用修复及借贷建议

已经出现了逾期记录，盲目申请贷款会增加查询次数、加重“花”的程度。建议采取以下措施：

• 优先结清欠款：这是信用修复的第一步。结清所有的逾期款项后，征信状态才会由“逾期”变为“已结清”，随着时间的推移，负面影响也会慢慢减弱。
• 避免频繁查询：征信修复期间（一般建议为半年之内），不要随意点击网贷额度查询或者申请信用卡，每次的查询都会在报告中留下痕迹。

推荐一些门槛较低的网贷平台

征信有瑕疵（比如累计逾期六次但是已经结清）的用户，传统的银行信用贷款通过率很低。此时部分持牌消费金融机构或者助贷平台可以作为备选方案。市面上有一些门槛比较低的产品，“口子”较多，利率相对较高，请酌情考虑：

• 借呗/备用金（支付宝）依靠支付宝生态，对于长期活跃的用户，在征信上有小瑕疵的情况下，系统综合评估之后仍然可以给到小额额度，属于正规且门槛较低的一种选择。
• 微粒贷（微信）采用白名单邀请的方式，系统判定的维度很多。微信支付分高的人即使征信上有历史瑕疵也可以获得周转额度。
• 京东金条：京东金融旗下的产品，对于京东商城活跃度高的用户，容忍度还可以；系统审核速度比较快，可以满足急需小额周转的需求。
• 度小满（原百度金融）持牌机构与多家银行合作放贷，征信容错率略高于传统银行，额度循环机制也较为灵活。
• 分期乐：主要针对年轻人，乐信旗下的平台。对于有稳定工作收入的用户而言，即使征信上有“累六”记录，在提供相关证明的情况下依然可以下款。

风险提示：以上平台虽然门槛较低，但是都会上征信。请务必按时还款以防止征信状况继续恶化。

征信逾期六次就会被标记为黑名单吗？

征信逾期六次可以申请房贷吗？

难度很大，但是并不一定不能做到。如果逾期时间在两年之前并且已经结清了的话，部分银行可能会要求提高首付比例或者上浮利率；如果是最近两年内出现的逾期情况，大概率会被拒贷，建议去咨询地方性中小银行。

征信逾期记录多久可以消除？

按照《征信业管理条例》的规定，不良信用记录从用户结清欠款之日起保留5年。五年之后系统自动删除。如果一直未还清的话，则会永久保存记录。

总结

综上所述，征信逾期六次就会被标记为黑名单了吗这一担忧虽然有一定道理，但是不必过度绝望。逾期六次确实触及了银行风控的“累六”红线，融资难度会大幅增加，但这并不意味着个人信用就彻底破产了。主要是看是否已经结清欠款、之后有没有进行好的信用维护工作。建议您尽早解决逾期债务问题，并且要养成良好的消费习惯，在时间的作用下可以消减掉负面记录的影响。用理性的态度去借贷、珍惜自己的信誉才是摆脱资金困境的根本办法。