征信黑花了怎么能借到款？哪里能下款成功率高

面对急需资金周转的情况，很多人都在焦虑地询问：征信黑了怎么才能借到款从客观的角度来看，个人征信报告中如果出现“黑”（严重逾期）或者“花”（查询次数过多）的情况的话，在通过正规银行渠道获得贷款方面难度就很大了。但是目前的金融市场里还是有一些低门槛、风控要求不高的借贷产品存在的。解决这个问题的关键是改变贷款途径避开严查征信的传统银行，转向主要依靠大数据风控的网贷平台或者抵押类贷款，在提供强有力的还款能力证明的情况下，可以有效弥补征信瑕疵，并成功获得资金。

征信黑点怎么能够贷款的原理

要解决征信黑了怎么才能借到款首先要弄清楚“黑”和“花”的含义以及它们对于贷款审批的影响机制。征信中的“黑”，一般指连续多次逾期或者累计多次逾期，被列为征信黑名单；而征信中出现的“花”，就是短时间内频繁查询信贷记录所造成的征信报告变得繁复且杂乱。对于这两种情形而言，借贷逻辑应该由原来的“信用授信”转变为现在的“资产或大数据授信”。

避开传统风控模型的盲点

传统银行贷款对央行征信报告的依赖度非常高，一旦触碰风控红线就会被直接拒贷。但是部分持牌的小贷公司或者消费金融公司的大数据风控模型，并不是只有征信的数据维度，它还会包括以下这些维度：

• 社交行为数据：账户活跃度、社交圈稳定性。
• 消费行为数据：电商购物记录、支付习惯。
• 资产证明数据：车辆、房产、保单等实物。

这些机构对于征信的要求比较宽松，是征信瑕疵人群的选择之一。

区分“黑户”和“花户”的应对策略

征信“花”用户征信黑了怎么才能借到款养是关键。建议暂停一切申贷行为3-6个月，减少查询记录之后再尝试门槛较低的信用卡分期或者小额消费贷。征信“黑”的用户因为信用污点不能在短时间内消除掉，所以唯一的办法就是拿出足够的抵押品（房产、汽车等）或者找一个资质非常好担保人来承担风险，用抵押贷款或担保贷款的方式去覆盖这个风险。

征信瑕疵人群的借款途径以及产品推荐

在弄清楚底层逻辑之后，我们对于征信黑了怎么才能借到款这一痛点，给出具体的实施办法。市面上确实有一些网贷产品对征信要求很低，并且主要根据大数据评分来判断，被称为“不看黑白户”的口子。

五大不看黑白户下款的网贷类型

虽然具体的产品名称会随着市场的变化而不断改变，但是以下五种渠道长期对征信瑕疵用户比较友好，通过率相对稳定：

电商系消费贷：如借呗、白条等衍生产品。部分电商平台的金融产品更加注重用户在平台内的消费等级以及履约记录，对于央行征信的依赖程度较低，特别是对于“征信花”的用户来说，可以得到一定的额度。

2. 手机厂商钱包贷：比如小米金融、OPPO钱包等等。该类产品依靠手机用户设备数据以及行为习惯来进行授信，对于征信“花”但手机使用频率高且数据好的用户包容度比较大。

保险系现金贷：依靠大型保险公司的消费金融产品。申请人只要购买了相关的保险或者具备投保条件，即使征信上有轻微的瑕疵，在办理保单贷或者纯信用贷的时候也能顺利获得资金。

极速小额贷APP市面上一些持牌小贷APP，额度一般在1000元到5000元左右。该产品主要以“秒批秒贷”为卖点，在风控方面主要依靠手机运营商数据以及联系人网络来判断申请人是否值得放款，并且对于征信黑户的态度比较宽容，但是利率较高。

5. 信用卡代偿平台如果用户有信用卡但是额度不够或者出现逾期情况，部分代偿平台会提供资金周转的服务，这些平台主要看中的是用户的过往用卡记录，并且对于客户的征信上的小瑕疵也能够接受。

征信黑点的人怎么才能贷款？

征信黑了申请贷款一定会被拒吗？

不一定。银行的通过率很低，但是只要借款人有稳定的收入或者固定资产的话，选择主要依靠大数据风控的网贷平台或者是抵押贷款的产品，也有可能成功放款。

征信黑户申请网贷存在哪些风险？

主要的风险就是高利息以及有可能会遇到的诈骗。由于征信不好，借款人一般处于弱势地位，很容易被收取高额“砍头息”，或者遭受电信诈骗。要选择有资质的正规机构，不能把钱转给个人账户。

总结

综上所述，征信黑了怎么才能借到款不是无解的问题，而是要找到合适的渠道和方法。转向大数据风控的网贷平台、提供抵押物或者找担保人，仍然有融资的空间。建议借款人的第一选择是文中提到的五类网络借贷产品，但是要注意避免被高利贷所利用，量出自己的收入再使用这些资金，并且在得到钱之后慢慢恢复个人信用记录来解决融资问题。