银行理财费用怎么算的？手续费和托管费如何扣除

很多投资者在查看账户收益的时候都会发现实际到账的金额比自己预期的小，其中的原因就是对成本认识不足。要准确回答银行理财费用怎么算银行理财并不是没有成本的投资，它的费用一般是以隐性扣除或者份额扣减的形式出现的。理财产品的真实收益为：理财产品资金乘以产品年化收益率再减去综合费率后的值。大多数银行理财产品的收费包括认购费、托管费、销售费以及浮动管理费等，在整个产品运作过程中都会直接从资产中扣除，投资者所看到的“预期收益率”或者“业绩比较基准”，一般已经包含了固定费用之后的一个预估数值，但是赎回时仍然需要关注是否有赎回费率这样的隐形成本。

对银行理财费用怎么算的构成和逻辑进行深入剖析

要真正读懂理财产品说明书，就要弄清楚费用结构。对于普通投资者来说，搞明白银行理财费用怎么算主要就是分清“固定费用”和“变动费用”。

1. 固定费用：不管盈亏都要收

这部分费用就是银行理财的主要成本来源，一般按日计算，并且会直接导致产品净值下降。

• 销售费（销售服务费）：这是银行作为销售渠道收取的费用，费率一般为0.2%-0.5%/年。不管产品是否盈利，该笔款项都会按日从产品的资产中提取出来。
• 托管费：支付给托管银行（一般为大型商业银行）的费用，以保证资金安全，费率大约在 0.02%-0.2%/年之间。
• 管理费：支付给理财子公司或者投资管理人的费用，就是运作产品的主要收入来源之一，费率差异较大，在 0.1%-1.5%/年之间。

2. 浮动费用：业绩报酬

资管新规出台后，越来越多的净值型理财产品开始采用超额业绩报酬机制。即当产品实际收益超过业绩比较基准的时候，管理人会从超出的部分中提取一定比例（一般为20%-50%）作为提成。这也是为什么有些产品的净值大幅上涨了，但是投资者发现其实际获得的回报并没有相应地大幅度提高的原因。

实操指南：怎样计算和降低理财成本

在了解了费用构成之后，投资者更关心的是实际操作中怎样避免高额收费。掌握以下方法可以帮您更加清晰地计算出并优化投资成本。

计算实际所得收益的公式

在计算具体的金额的时候，可以参照下面这个简单的公式：

实际收益=本金×（产品年化收益率-销售费-托管费-管理费）-赎回费用

比如您投资了10万元的某理财产品，业绩比较基准为4%，综合固定费率为0.8%，持有期满没有赎回费用。那么您的实际收益约为：10万乘以（4%-0.8%）等于3200元。需要注意的是，当产品净值出现波动的时候，所获得的实际投资回报将以产品的增值作为标准来计算，并且相关的费率也是固定的“摩擦成本”。

降低费用的实用方法

• 关注费率优惠活动：银行经常在季末、年末或者理财节的时候推出费率优惠，比如销售费打折或者是免除，这样就可以直接提高实际收益。
• 延长持有期限：部分理财产品设置了赎回费阶梯，持有时间越长，赎回费率就越低甚至为零。频繁短时间内的赎回除了要缴纳高额的手续费外还会中断复利效应。
• 选择低费率的产品：比较不同银行、理财子公司的产品可以发现，指数型或者被动式的理财产品管理费一般比主动式产品要低。

银行理财费用怎么算的问题经常被问到

银行理财产品费用是不是从账户中直接扣除？

不是。大部分理财费用（比如销售费、托管费、管理费）隐性扣除的，就是直接从产品总资产中提取出来，并且表现为产品的净值增长速度比底层资产上涨的速度稍慢一些，并不会额外地从您的银行卡余额里扣除。

提前赎回理财产品，费用怎么算？

封闭式理财产品一般不能提前赎回。对于开放式或者定开型的产品，如果持有时间不满规定天数的话通常要收取赎回费（持有少于7天收取1.5%），该费用将从赎回金额中扣除，所以不建议短期频繁操作。

总结

因此，银行理财费用怎么算不是什么难以理解的谜题，而是由销售费、托管费、管理费以及赎回费用等多种因素所组成的显性的或者隐性成本。费率高低直接影响到投资者的投资收益水平。在购买理财产品之前，请务必仔细阅读产品说明书中的“费率”部分，并优先选择费率结构清晰明了且持有期限符合自身资金安排的产品，通过精打细算来保证财富的稳健增长。